但是，当前经济下行压力较大，银行业大力支持民营企业依然面临太多不确定性的质疑。在服务民营企业力度方面，民生银行领先于同业——截至2018年10月末，民生银行对民企客户贷款余额9312亿元，占该行对公贷款的55%。2018年以来，民生银行新增对公贷款1500亿元，其中75%以上用于支持民营企业。

　　民生银行董事长洪崎日前公开表示，该行22年来所积累的在服务民营企业方面的数据、知识和经验将成为其竞争优势。

　　在上市股份制银行中，高度市场化的民生银行曾处于领先地位，在业内亦被称为“小微之王”。但近年来，民生银行也面临着资产质量压力增大、业务发展模式转型等挑战，盈利增速放缓，陷入了“增长乏力”的质疑。

　　2000年左右，彼时尚弱小的民生银行为解决生存问题，也曾抱国有企业“大腿”，而到了2009年，在生存问题解决后回归“民营企业的银行”“小微企业的银行”，但彼时更多重点在小微，而服务方式也比较粗放。这次再次明确“民营企业的银行”定位，正是基于对2009年以来民企战略执行情况的反思而提出的。

　　在新的民企战略中，民生银行将更加注重客户的分类管理与精准服务。该行将民企客户划分为大型战略民企、中小民企和小微民企三类。对于大型民企和中小民企，民生银行依据需求与发展潜力的不同，又将它们分为四大客群，提供不同服务：围绕战略民企客群，提供一户一策的“管家服务”；围绕生态民企客群，提供领先的供应链金融服务；围绕潜力成长客群，提供特色的如“科创贷”服务模式；围绕中小基础客群，提供高效便捷银行服务。

　　一些内部调整亦是为更好服务不同客群。在公司业务部设立战略民企板块，专注服务战略民企客户；成立公司业务部的二级部“中小企业金融部”，专注中小企业客户；将供应链金融从交易银行部下属的一个板块提升为总行一级的供应链金融事业部，作为服务生态客群的抓手。与此同时，民生银行的整个公司业务条线围绕民企生态圈，打通内部跨板块跨部门的协同，建立交叉销售与协同机制，整合产品、服务等资源，为企业及企业家客户提供扁平化、综合化、专业化的服务。

　　如果说上一轮民企战略的重点是小微企业客群，那么竞争力强、企业家素质高的战略民企客群，是民生银行这次民企战略的重要倾斜领域。在风险资产有限的情况下，四季度该行计划再配置300亿元风险资产专项额度，用于支持战略民企客户。

　　为了更好服务民营企业、尤其是战略民企客户，民生银行总行领导频频出场。民生银行对战略客户每年进行两次总对总的对接，从董事长洪崎到行长郑万春、再到公司业务分管副行长石杰和各分行行长，都要和各级战略客户进行总对总的对接。民生银行推出的“中小企业民生工程”，通过实施“携手、生根、共赢、萤火”四大计划，为中小企业提供支付结算、授信、供应链、投贷联动等涉及金融、非金融的综合服务。

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　　1.为什么今年民营企业融资的矛盾这么突出？在您看来，在这轮去杠杆和经济周期调整中，民营企业的问题出在哪？

　　洪崎：其实民营企业“融资难”，说的主要还是中小企业融资难，这是一直存在的。今年为什么民营企业融资难的矛盾比较突出？是因为一些大中型的、优质的民营企业融资也出现困难了，以前这些企业的融资是不太困难的。

　　在供给侧改革中，一些传统的民企正处在转型升级过程中，本身会有一些经营上的难题和困惑；还有一些民企，在前两年市场环境不错且融资便利时，进行了比较多的收购兼并，杠杆率较高。这些企业一是没有预见到去年下半年以来化解金融风险、金融去杠杆等对企业融资环境的影响，没有及时停止扩张甚至及时收缩；二是没有预见到今年以来外部环境的变化，宏观经济结构调整面临的严峻挑战，以及对企业经营的影响。这些矛盾集中在一起，有些民企就同时出现了经营困难和融资困难，所以一下子显得矛盾很突出了。

　　2.今年民生银行为什么重新强调“民营企业的银行”？民企战略是迎合政策，还是市场选择？

　　洪崎：我们重提“民营企业的银行”战略，并不是最近的事。去年4月底的投资者和分析师交流会上，我就明确表示，民生银行的对公业务主体是民营企业；去年7月底，在全行上半年经营工作会议上，我又强调了必须坚持民营企业战略。可以说，去年下半年以来，民生银行的对公业务主要是围绕改进和提升民企金融服务展开的。

　　今年4月份，我们在内部下发了《中国民生银行改革转型暨三年发展规划实施纲要》，进一步明确了“民营企业的银行、金融科技的银行、综合服务的银行”战略定位。这次提出，我们对2009年以来的公司业务做了反思，我们要怎样提供高质、高效的服务，让民生银行真正成为民营企业的首选银行。

　　对我们来说，服务民营企业并不是迎合政策，而是基于自己的出身背景、资源特点，以及对中国经济发展趋势的判断而确定的市场定位。个体工商户和私营企业客户加起来，我们粗略估计有超过13万亿元的融资需求，但是需要我们依靠专业的眼光、先进的风控技术去挖掘有效需求。

　　3.现在宏观经济下行压力较大，大力支持民企是否会增加银行经营风险？

　　洪崎：随着“竞争中性”原则的实施，民营企业与国有企业同台竞争，信用将取决于具体的企业经营。民营企业是市场化的经营主体，银行决定是否对民营企业贷款，就要考验真正的风险管理水平。而不是只要是大型国企就提供贷款，民企就一定要有足额抵押物或者实力强大的企业提供担保。长远来看，银行风险管理能力的提升，是在向民营企业提供贷款时，深入研究民营企业的行业特性和自身状况，科学分析民营企业的信用状况和风险程度来实现的。

　　目前民生银行的不良贷款率在银行同业中处于中等水平，但由于我们的主要贷款对象是民营企业，可以说我们的风险管理水平是经受了市场检验的。我相信，随着“竞争中性”原则的实施，我们在民营企业贷款方面的数据、知识和经验积累将会成为我们的竞争优势。

　　有一点我要澄清的是，当前国家鼓励银行加大对民营企业的金融服务，不要把它视为对民营企业的一项政策优惠，视为偏离市场化的政策性规定。应该说，当各家银行放弃对民营企业的“偏见”或者“慎重”，深入研究民营企业的金融服务需求，基于对具体企业的风险评估来进行决策，这才是监管部门政策的初衷。

　　4.在结构性改革、新旧动能转换的过程中输血民营企业，应如何选择哪些企业要救？对于扶植企业及领域的偏好策略是怎样的？

　　洪崎：近年来民营企业的分化，还是比较明显的。我们对民营企业的选择标准也比较明确，就是那些符合中国经济转型方向、发展前景良好的企业。

　　对于出现经营与融资困难的客户，我们将它们分为救助类、提升类、退出类三种类型。

　　救助类企业：通常来说发展战略明晰，自身基本面良好，主营业务、产品服务市场份额大、竞争力强，企业老板素质较高，只是因为外部复杂环境变化导致出现临时性流动性困难。针对该类企业，我们的基本原则是雪中送炭，能救的一定救，进一步加大金融支持力度，同时帮助企业梳理发展战略，依据形势变化调整融资结构。

　　提升类企业：自身基本面良好，但因为组织架构、财务结构、团队建设等企业内部价值链未能针对外部复杂环境变化做出及时调整，导致出现临时性经营困难。针对该类企业，我们的基本原则是优化提升，坚定支持、决不盲目抽贷断贷，同时，帮助客户梳理战略，优化资负结构，降低财务杠杆，提高资金配置效率，建立稳健的财务管理体系，重塑企业价值链。

　　退出类企业：对于处于过剩行业且发展战略不明晰，自身基本面出现严重问题，企业老板存在潜在信用或道德风险，企业未来发展前景不乐观的企业，我们也会加快退出，绝不挖肉补疮、抱薪救火，而是将有限的信贷资源腾挪投放到优质民企和救助类、提升类民企之上。

　　(民生银行衡阳分行供稿)