如今的银行，早已完成了从“坐商”到“行商”的转型。在既要“贷出去”，又要“收回来”的双重考核机制下，如何为中小微企业量身定做适宜的产品变得尤为重要。回顾2015年，记者在采访中发现，各大银行在信贷模式、信贷产品创新上都有突破、高招迭出，为破解中小微企业融资难、融资贵等问题各显身手，给企业源源不断送去汩汩金融“活水”。

　　亮点1：

　　“鼠标金融”，在网上轻松获得贷款

　　打开手机银行APP，戳戳屏幕，或是使用电脑打开网银界面，动动鼠标，仅需短短几分钟便可完成几万甚至几十万的贷款。没错，这就是浦发银行去年推出的“浦银点贷”，全流程在线自助办理，实时申请、实时审批、实时授信。

　　“浦银点贷”采用“纯信用、全线上、无需纸质资料、实时审批放款”的业务模式。客户可以通过浦发银行手机银行客户端、微信银行等全线上渠道随时随地办理。据了解，符合条件的客户从申请到放款全流程在1分钟内即可完成，最高可贷30万元，最长可贷1年。

　　据浦发银行衡阳分行行长刘宇清介绍，小企业也可通过POS点贷实现网上贷款。只要装了POS机，有流水账积累，可从网络上申请，目前衡阳有企业最高一笔贷了100万元。

　　这种在网上即可完成贷款申请发放的，还有工商银行的“逸贷”、建设银行的“快贷”。记者了解到，工行的“网贷通”，可以用网银购买的理财产品、存单存折质押贷款，最高可达1000万元，但单笔不超过30万元。

　　亮点2：

　　银政合作，“解渴”中小微企业

　　眼下，祁东经济开发区归阳工业园中的湖南尚鑫新材料科技有限公司正准备投产。通过建行“助保贷”，该公司成功获得490万元贷款，顺利完成了基础设施建设。

　　该公司董事长蒋松柏告诉记者，从申请到发放仅1个月，且都是建行提供上门服务，着实是“雪中送炭”。

　　在归阳工业园，政府、银行、企业通过“助保贷”合作更紧密，有力推动了招商引资、产业承接项目落地开花。

　　“助保贷”业务，是由地方政府和银行共同筛选企业组成“中小微企业池”，由政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”，作为风险缓释方式的信贷业务。目前，这是建行的一大“拳头”产品。

　　在具体操作过程中，建行按照风险补偿资金的10倍向“中小微企业池”内的企业发放贷款，单户贷款额度最高可达3000万元，用于支持中小微企业生产经营周转，还可以随借随还、循环使用，灵活满足企业融资需求，减轻融资成本负担。

　　目前，“助保贷”业务在我市建有7个合作平台，政府风险补偿资金余额3700万元。“助保贷”贷款余额1.4亿元，在全省建行系统中排第一，没有一笔不良贷款。

　　记者了解到，与此类似的政银合作信贷平台在农行和工行也已搭建。在扶持油茶种植上，由政府出资，以财政拨款的方式，拨一笔风险补偿基金，农行放大10倍贷款支持油茶产业发展。客户由政府相关部门推荐，目前已与常宁市政府衔接，对湖南中联天地科技有限公司进行贷款扶持。在此带动下，有些油茶协会愿意出资，农行也有意向试行这一模式。

　　工行的相关产品更加灵活。针对没有担保抵押的中小企业，在政府财政部门提供的风险补偿基金基础上放大10倍授信，目前已有风险补偿金1800万元，可发放贷款1.8亿元。而这部分中小企业如果有一定抵押，可实行利率优惠。

　　亮点3：

　　诚信纳税，也可获得银行贷款

　　因诚信纳税，衡阳市寰康药业有限责任公司获得建行一笔200万元信用贷款，贷款被投产后，预计营业额扩大收入1500万元。

　　这是建行“税易贷”带来的生机。去年，建行以税易贷为主打产品的大数据中心，目前有225户，比年初新增128户，贷款余额1.72亿元。包括善融贷、创业贷、POS贷、信用贷、结算透等的大数据产品客户新增、贷款新增在全省建行系统第一。

　　近年来，为满足小微企业的信贷需求，我市多家金融机构纷纷创新产品和服务模式，在风险可控的前提下鼎力支持小微企业做大做强。建设银行的“税易贷”、交通银行的“税融通”、中国银行的“税融贷”等产品，根据企业诚信纳税情况，在其无担保无抵押的前提下可提供信用贷款，为小微企业提供优质高效、快速融通的金融服务，切实解决小微企业融资难问题。

　　交通银行衡阳分行联合市地税局、市国税局创新推出了“以信养信”、专门服务中小微企业的“税融通”业务，以信用保证、抵押等多样组合的方式对按时、足额纳税的中小企业给予一定授信额度，为众多中小企业破解“融资难”提供了一种新的高效便捷的融资方式，以企业诚实纳税的良好信誉作为银行授信的重要依据，采用多样的担保方式，既可以根据企业纳税情况给予信用额度，也可以结合房产抵押、质押、保证等其他多种担保方式。

　　中国银行的“税融贷”产品，专门挑选守信用、做实事的优质企业，可发放企业纳税额的3倍贷款。

　　亮点4：

　　没有抵押物，信用贷款可解燃眉之急

　　如今，常宁市桐江村已成为享受信用贷款的典型村。这是农行衡阳分行率先在全省农行系统开展信用村的试点，现在已打造出集信用村评定标准、守信激励、失信惩戒制度等于一体的特色的农村信用体系。

　　为支持油茶、烟叶特色产业链条发展，农行以“信用村+农户”的方式，通过产融对接，突破了农民融资难的“瓶颈”：授信额度大，目前全村最高授信额度可达1000万元；利率优惠，比非信用村下浮5%—10%；纯信用贷款，免抵押和担保；贷款方便快捷，村民贷款只需村委会推荐，最快1天资金就可到位……该村有380户居民评上了“信用户”，家家户户都有一张农行金穗惠农卡，95%的农户在农行贷过款。

　　截至目前，在无担保、抵押的情况下，农行在农户信用贷款上已下发427户，金额8105万元，无一笔不良贷款。2016年，农行在全市每个县市至少创建一家信用村，实现以点带面。

　　对小微企业的信用贷款投放上，中国银行试行的微型企业贷款专营模式，已成为帮助小微企业融资的金字品牌。

　　凡持续生产经营2年以上，年销售收入3000万元以上，近2年经营盈利，资金需求在350万元内的小微企业，公司及公司最大股东征信状态良好，可免担保纯信用方式贷款。额度期限为3年，首次用款期限为1年，3年内可循环使用。

　　小微信用贷款是一项新产品。目前中国银行衡阳分行在白沙洲工业园、松木工业园、华源市场、中湘五金机电市场等地拥有一批优质客户。据统计，中国银行衡阳分行共投放小微贷款99笔，贷款余额2.6亿元。

　　亮点5：

　　黄金租赁成为新型融资形式

　　2015年，工商银行衡阳分行做了2笔黄金租赁业务，为企业融资1.4亿元，解决了企业的资金周转难题，有效降低融资成本。此举开创了一种新型融资方式。

　　工商银行衡阳分行公司业务部总经理谢祁林介绍，黄金租赁业务也称作借金还金业务，是指在银行对公司的授信额度内，符合条件规定的法人客户从银行租赁出黄金，按照合同约定支付一定租赁费用，到期日前公司再把黄金实物归还给银行的一项业务。

　　黄金租赁业务的服务对象有所限定。一类是生产黄金企业；一类是加工黄金企业。生产黄金企业可以在预期金价将要下跌的时候，把未来将要生产的黄金提前予以销售，再通过向银行租赁黄金，在市场上进行变现以获得所需资金，用于生产经营与投资，将来再用生产的黄金予以归还。加工黄金企业通过黄金租赁业务，可以在满足生产周转所需黄金的同时，规避金价波动对企业成本所带来的冲击，降低企业的财务风险与市场风险。

　　除此之外，工行去年对旅游文化的投入值得一提。去年，工行南岳支行为南岳3个旅游项目累放贷款4亿元，其中对南岳大庙古街提质改造授信1.3亿元。利用银团贷款，为共和大酒店二期银团贷款1亿元。

　　’2015

　　金融回眸②